（一）应用背景

  我国网络保险始于1997年，前期主要采用网上投保、网下送单的电子商务应用模式，该模式存在业务流程复杂、承保周期长等弊端，制约保险行业电子商务的发展。随着互联网和信息技术的发展，互联网线上交易逐渐在保险行业普及，客户购买保险不再仅依赖于传统保险办理模式，电子保单已成为重要途径。在《电子签名法》颁布之前，由于无法解决网络身份认证问题，各保险公司仅实现了网上提交投保信息，无法实现投保、核保、理赔全流程网上服务。《电子签名法》的颁布，有效解决了网络身份认证和电子签名合法性问题，电子单证的合法性和有效性得到法律认可，为电子商务的发展提供了重要的制度保障，各家保险公司纷纷推出电子保单业务。

（二）密码应用总体架构

  电子保单是保险公司借助电子签名技术和数字证书为客户签发的具有法律效力的电子化保单，实现网上投保、在线支付、网上核保和电子保单发送等全流程的电子化。为了保证投保行为是投保人的真实意愿，不存在骗保和强迫等现象，保险公司将用户投保过程中的声音、图像、签字等信息采用数字签名和加密技术进行存储，作为后续责任鉴定的有效证据。

目前，国内保险公司主要采用网销平台与电子保单平台对接的方式完成电子保单相关业务，保单的生成，模板管理、数字签名、印章加盖都在电子保单平台完成。电子保单及办理过程中的相关证据信息均存储在影像管理平台之中。电子保单系统密码应用如图12-7所示。

1.业务办理环节

（1）客户或业务员通过保险公司网站，登录网销平台选择投保险种并填写投保资料。

（2）电子保单平台根据用户信息生成原始电子保单。

（3）采用数字证书对电子保单进行数字签名并加盖电子印章，将带签名的电子保单返回网销平台。

（4）用户通过网销平台下载最终带数字签名的电子保单。

2.保单合法性验证

  投保人在获取电子保单后，通过在线或者离线的方式验证电子保单的合法性。在线方式由投保人登录保险公司提供的在线验证平台，提供电子保单信息，在线验证平台进行电子印章和数字签名的验证，向投保人提供保单是否真实、可信的结论；离线方式由投保人通过版式文件自带的数字签名验证功能完成验证。

3.业务归档环节

业务办理完成后，保险公司将投保人在整个交易过程中的相关信息（如身份证信息、图像信息、声音指纹信息、签名信息）与电子保单文件结合，进行数字签名和加密处理后存储归档，保障电子档案具有法律效力，以便日后进行调阅。电子保单归档环节密码应用如图12-9所示。

（三）应用成效

中国保险行业协会发布的《2016中国互联网保险行业发展报告》显示，“十二五”时期，我国互联网保险呈现快速发展势头，互联网保费规模增长约七十倍，在总保费所占比重由百分之零点几攀升至将近百分之十。截至2016年3月，使用互联网保险服务的用户已超过3亿，同比增长超过40%。

电子保单采用密码技术实现了保险业务过程各类电子单证的合法性。通过网上出单，省去了保险单证印刷、发放、机构盖章等环节，简化了保险公司内部管理流程，降低了复杂的交互环节可能引起的操作风险，降低了保险企业的营运费用，提升了投保用户使用体验，提高了保险公司营销效率。